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_吸存“返点” 谁来买单(图)

2017-11-19 22:55

‘就用两天,1号就能转走。’‘帮忙充个数,按2%。返点。’‘合作那么久了,返多少咱们都好商量。’每到银行需要冲业绩的时候,许多企业的财务负责人都会接到这样的电话。目前,这样的操作模式似乎已经成为银行吸存的‘潜规则’。

月末、季末、半年末、年末……对于银行来说,这些时点来临的时候,就是一场自上而下的“冲刺战”拉开序幕的时候,为了抢夺“战利品”——存款,各家银行使尽浑身解数。在此期间,对于存款期限,银行给出的答案很明确,“30号下午四点半之前到账即可,1号上午就能转出。”

虽然很难了解到这样的一进一出在各家银行是怎样的规模,但至少每笔存款也要动辄千万。上周四晚间,一名客户经理给记者发来的一条短信让人感慨颇深,“终于扛过了年中时点,一夜过后,又是一番潮起潮落。”

企业:主动找上门

“从上周开始,陆续接到几家银行的电话,都是同样的问题,还有没有余额?能不能帮着存上点。”某企业财务部人士向记者介绍说。

事实上,这并没有让该人士感到意外,其实他们的企业已经有了“合作”银行,只是不同以往,“这次银行‘抢’得很凶,开出的价钱越来越诱人。”该人士坦言。

据他介绍,以往月末的时候,通常银行的“开价”在1%。左右,有的时候会达到2%。,总之距离时点越近,银行给出的价格就越高,而就在该企业将1000万存入“合作”银行的账户之后,又接到4%。的“橄榄枝”。

“我们的钱都已经订出去了,返点再高这次也无能为力了。”该人士笑言。

而所谓的“返点”,也可以理解为变相贴息,具体来说就是银行为了完成存款指标,承诺将一定比例的金额返还的一种吸存手段,通常广泛运用在特殊时点的业绩冲刺阶段,在业内早已成为公开的秘密。

对此,前述人士介绍说,“存款账户余额比较多的企业,银行都会特别的关注,但平时业务往来比较多,合作比较好的银行会提前跟我们打招呼,‘这几天尽量不要动存款,下个月按比例补偿。’当然,关系好的我们不会‘按点收费’,互相理解嘛,银行也是任务重,能帮的我们就帮了。”此外,据他了解,目前市场的普遍行情是,国有银行“返点”比较低,股份制银行、地方性银行开价相对较高。

“当然,我们有的时候也有担心,比如账号异动过大会不会引起监管部门的调查,那就得不偿失了。”该人士坦言,“但银行考虑得也很周全,会安排逐笔、逐次地转入或转出。”

银行:赔本赚吆喝

据了解,作为“冲点”的存款,通常不经由企业的基本户,往往都是用个人账户进行操作。那么,对于“返点”比例,银行是如何定价的呢?

“各家银行的缺口不一样,要看下达的指标是多少,定价往往根据差距作出相应的调整,到了最后几天,3%。是均价,但对于一些‘窟窿’比较大的支行,就要给得再高一些,‘出血’是肯定的,因为不舍得掏钱,存款就进不来。”某上市股份制银行内部人士如是说道。

所谓的出血,目前都是各支行自行消化,因为指标的下达是自上而下的,压力也就随之逐层传递。

对此,上述人士介绍说,“今年明显感觉吃力很多,以前可以凭关系,借人情,通过日常累积的客户就可以完成指标。但是现在不同了,一方面由于额度吃紧,很多贷款都还没有批,企业怎么可能有闲置的资金去存款呢?另一方面,上级不会因为市场资金的紧张而降低存款增幅的要求,自有资源解决不了的,只能去别的行‘抢’客户,因为在例会上,各行都在与同业进行横向比较。”

当然,在这个过程中,为了冲规模,银行势必要付出相应的成本,通常由各支行的营销费用支出,据了解,这项费用约为日均存款增量的4%。-5%。,一般包括支行业务宣传费、会议费、市场拓展费、业务招待费、咨询费等项目。这也就意味着,如果银行给出4%。的返点,将占据全部营销费用,从某种意义上说,这是个赔本的买卖。

症结:业绩承压

和企业重视投入与产出的道理一样,银行向来注重成本与利润的配比,每一项费用的支出都会有系统的测算,那么为什么在这个时候,银行可以不计成本选择“出血”呢?

原因很简单——业绩考核。因为无论是紧缩的经济环境,抑或存款准备金率的连续上调,以及一系列日趋严格的监管指标,虽然让各家银行在开展业务的时候有些力不从心,但却不能体现在经营业绩上,考核的指标依旧严格。

通过对比去年年报和今年一季报,我们不难发现各家上市银行总贷款额与总存款额均未呈现明显增加趋势,所以对于银行来说,终究要通过各种途径,哪怕是相对成本稍高的途径,也要获得存款对贷款的支持。因为存贷利差依然是现阶段各家银行的主要利润来源之一。

对此,渤海证券分析师表示:“目前仅少部分银行披露了一季度的负债成本,为了有效地比较,我们粗略地将银行的利息支出除以总负债作为银行的负债成本,这样计算下来,一季度几乎所有银行的负债成本都有所上升,而这个趋势在今年仍无法得到有效改善,银行吸储的压力仍将持续,吸储处于弱势地位的银行净息差的提升能力将受到限制。银行只能通过转嫁的方式尽可能地将成本转移至资金的需求方。”而据了解,一些银行对于相对弱势的贷款企业已经采取了这样的转嫁行动,如果企业预计月末有存款转出需要的话,必须要提前申请,对此,银行方面给出的回答是,“我们要提前打报告,预算存款缺口,以做相应准备。”“其实很多时候能不能得到贷款,很重要的前提条件就是存款的稳定性。”前述银行人士坦言。这样一来,有些企业自然犯了难,因为如果是月末到银行网点进行转账等业务操作,工作人员通常会以系统故障、升级,或者手续不全为由,尽可能地让企业的资金在账上多“趴”几天。

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发布时间:2017-11-19 22:55

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